Долги по кредитам хочется оставить в старом году. Или, по крайней мере, решиться их реструктурировать. К процессу надо подходить во всеоружии. Давайте пополним знания.
Экономические кризисы – а в их скорбном списке отметился и уходящий год – дорого обходятся людям. А тем, кто имеет кредиты в банках, приходится особенно тяжело. Один из выходов – реструктуризация кредитов.
Как только у заёмщика возникает просроченный платёж, его начинают «прессовать» кредиторы. Люди часто не понимают: что случилось? И, мягко говоря, удивляются. Сумма просрочки копеечная, а на них идёт настоящая охота. Дело, конечно, не только в алчности банкиров и повышенной вредности их сотрудников.
Центральный банк России требует: как только у заёмщика возникла просрочка очередного платежа, банк-кредитор обязан заморозить на своём счету сумму, равную полной сумме самого кредита. Даже если просрочка составила 1 рубль.
Если клиент взял в банке 50 000 и нарушил срок платежа, банк обязан заморозить ещё 50 000, и держать их в резерве до погашения просрочки заёмщиком. То есть банк “наказан” за вашу забывчивость или ваши проблемы. Конечно, он хочет ситуацию разрешить. И очень настойчиво.
Многие берут и сотни тысяч, и по полмиллиона рублей, и даже больше. А если клиентов с просроченными платежами у банка много? Тогда банкирские миллионы лежат “в резерве” мёртвым грузом: задействовать их нельзя, прибыли от них нет. Поэтому банк всеми силами старается побудить заёмщика погасить просрочку и возобновить платежи.
Если банку понятно, что клиент не в состоянии своевременно и в полном объёме платить по кредиту, он предлагает реструктурировать кредит. В арсенале есть и «кредитные каникулы», и другие варианты.
Казалось бы, выход найден? С одной стороны, намерения банка кажутся благими: уменьшить кредитную нагрузку, помочь человеку, попавшему в сложную ситуацию, а заодно и свои интересы соблюсти – как только клиент подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредита, ранее замороженные деньги банк вновь может пустить в работу. Условия для заёмщика облегчены, размер регулярного платежа уменьшен. Кажется – все в выигрыше? Только есть одно «но».
В кредитной истории любого заёмщика отображаются ежемесячные платежи по всем кредитам за все годы взаимодействия клиента с банками. По каждому платежу проставляется статус его своевременности и цифровое обозначение.
«Единица» это зелёный цвет он означает, что платёж исполнен полностью и своевременно. «Двойка» – цвет жёлтый: значит, была просрочка до 8 дней. «Тройка» – розовый: просрочка от 8 до 30 дней, 4 – это бледно-оранжевый: до 60 дней, и так далее.
Вплоть до чёрного цвета с цифрой 9, который говорит: долг признан безнадёжным и передан на взыскание в суд или коллекторам.
Тут кроется неожиданное. Дело в том, что любая реструктуризация кредита заносится в кредитную историю под цифрой 7. Она – синего цвета. Таким образом, “по степени тяжести” любая реструктуризация кредита (изменение условий договора) намного хуже по последствиям, чем просрочка до 90 дней.
Если человек получил цифру 7 в статусе кредитной истории, то потребительский кредит ему потом не дадут. Даже ипотека будет возможна только в одном – самом лояльном – банке.
Но и этот банк, который только в прошлом месяце начал рассматривать заёмщиков с «семёрками», одобряет далеко не всех. Всё зависит от условий дополнительного соглашения с банком.
В двух словах это выглядит так: если заёмщик в результате реструктуризации кредита снизил величину ежемесячного платежа или уменьшил процентную ставку (увеличением срока кредитного договора), но при этом продолжал исправно платить, то банк готов рассмотреть возможность предоставления ему ипотечного кредита. А вот если заёмщик получил кредитные каникулы и, например, от 3 до 6 месяцев платежи законно не вносил, то такого клиента ипотечный банк не будет даже рассматривать.
Если же у заёмщика в кредитной истории будут просто просрочки до 90 дней, то спустя 1-2 года вероятность одобрения ипотеки достаточно высока и выбор банков уже не будет ограничен одним-единственным.
Так что следует “семь раз отмерить” и только один раз отрезать, прежде чем соглашаться на заманчивые предложения кредиторов, чтобы не попасть в ещё более сложное положение в будущем.
Конечно, хочется пожелать, чтобы финансовых проблем в наступающем году у вас не было – или стало поменьше. А мы – поможем советом.
Автор – специалист по финансовому рынку, логистике и недвижимости.
Ваш комментарий будет первым